Optimierung Ihrer Bankverbindungen: So gehen Sie vor

Früher war es für viele Betriebe sinnvoll, fast alle Bankgeschäfte über ein einziges Kreditinstitut abzuwickeln. Heute passt dieses Modell nicht mehr zu jedem Unternehmen. Wir erklären, was man alternativ tun kann.

Aufwendige Kreditanträge, schwer nachvollziehbare Zinsen und unübersichtliche Gebühren erschweren häufig die Zusammenarbeit von Betrieben und Banken. Deshalb lohnt es sich, die bisherigen Bankverbindungen zu prüfen und bei Bedarf neu aufzuteilen.

Beim klassischen Hausbankmodell erledigten Unternehmer fast alle geschäftlichen und oft auch ihre privaten Bankgeschäfte über eine Bank. Gerade bei Krediten hatte das Vorteile: Die Betriebsinhaber konnten meist nachvollziehen, wie die Bank ihre Kreditwürdigkeit prüfte und ihre Sicherheiten bewertete. Fragen beantwortete ein vertrauter Mitarbeiter vor Ort häufig schnell und ausführlich. Heute verlagern viele Banken Entscheidungen in ihre Zentralen. Die Ansprechpartner in den Filialen können deshalb immer seltener selbst entscheiden oder verbindliche Auskünfte geben.

Mangelnde Transparenz bei den Banken

Gleichzeitig erwarten Banken umgekehrt von ihren Kunden regelmäßig genaue Einblicke in die wirtschaftliche Lage des Betriebs. Dazu gehören auch Prognosen über verfügbare Zahlungsmittel und künftige Erträge. Gerade in wirtschaftlich unsicheren Zeiten können Handwerksunternehmer solche Entwicklungen jedoch nur schwer zuverlässig einschätzen.

Beurteilungssysteme undurchsichtig 

Während Kunden ihre wirtschaftlichen Verhältnisse offenlegen sollen, erklären Banken ihre eigenen Bewertungen häufig nicht ausreichend. Selbst Bankmitarbeiter kennen teilweise nicht alle Einzelheiten der Rating- oder Scoringverfahren, mit denen ihre Bank die Kreditwürdigkeit beurteilt. Ähnlich sieht es bei Kreditsicherheiten aus. Wie die Bank deren Wert berechnet, bleibt oft unklar. Als Begründung heißt es, die Bewertung sei "bankintern" und dürfe nicht nach außen getragen werden.

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Für Betriebsinhaber entsteht dadurch ein Problem: Sie möchten ihre Kreditwürdigkeit verbessern und günstigere Zinsen erreichen. Ohne verständliche Informationen wissen sie aber nicht, wo sie ansetzen sollen. Allgemeine Aussagen, dass die "Eigenkapitalquote zu gering" und die "Privatentnahmen zu hoch" seien, helfen dabei kaum weiter. Statt konkreter Verbesserungsmöglichkeiten hinterlassen solche Hinweise häufig Unzufriedenheit.

Wenn die Kommunikation nicht mehr funktioniert

Früher vermittelten Filialleiter häufig zwischen Unternehmern und Bankzentrale. Im persönlichen Gespräch konnten sie Fragen klären und aufkommende Probleme frühzeitig lösen. Heute erfahren sie teilweise nicht einmal mehr, wenn die Bank eine Lastschrift wegen fehlender Kontodeckung zurückgibt. Auch über Veränderungen der Kreditbewertung wissen sie nicht immer Bescheid. Die Zentrale steuert diese Abläufe und beantwortet häufig auch die dazugehörigen Fragen. Der vertraute Ansprechpartner vor Ort kann dann kaum helfen.

Deshalb verstehen Betriebsinhaber unter Kundennähe oft etwas anderes als ihre Bank: Sie erwarten einen erreichbaren Ansprechpartner, der ihren Betrieb kennt und Fragen direkt klärt. Banken nennen diese Veränderungen gern "Professionalisierung".

Wege aus dem Dilemma

Kunden können darauf reagieren, indem sie ihre eigene Vorgehensweise ebenfalls überdenken und "professionalisiert" gestalten. Prüfen Sie deshalb, ob eine vorherrschende Hausbank mit kleineren Zweit- oder Drittbankverbindungen noch zu Ihrem Betrieb passt. Eine Alternative besteht darin, Ihre Bankgeschäfte auf zwei oder drei gleichberechtigte Institute zu verteilen, deren Angebote sich ergänzen.

Beispielsweise können Sie eine Volksbank oder Sparkasse vor Ort mit einer Direktbank und einer überregional tätigen Bank verbinden. Die Institute bieten häufig unterschiedliche Leistungen, Gebührenmodelle und Maßstäbe für Kreditentscheidungen. So können Sie gezielter auswählen, welche Bank welche Aufgaben übernimmt. Die Banken dürfen voneinander wissen. Wettbewerb kann dazu beitragen, dass sie sich stärker um Ihren Betrieb bemühen. Wenn Sie mit Ihrer bisherigen Bank zufrieden sind, müssen Sie allerdings nichts ändern. Beobachten Sie trotzdem, wie sich Service, Kosten und Zuständigkeiten entwickeln.

 Möglichkeiten zur Optimierung der Bankgeschäfte

1. Erfassen Sie, welche Bankgeschäfte Sie über welches Institut abwickeln und welche Kosten dabei entstehen. Banken mit ergänzenden Leistungen können mehr Vorteile bieten als Institute mit ähnlichen Angeboten. Eine Filialbank und eine Direktbank erfüllen beispielsweise häufig unterschiedliche Aufgaben.

2. Legen Sie fest, wie viel persönliche Beratung Sie benötigen und welche Qualität Sie erwarten. Filialbanken und überregional tätige Institute können hier Vorteile bieten. Direktbanken sind dagegen häufig günstiger. Entscheidend ist, welche Unterstützung Ihr Betrieb tatsächlich braucht.

3. Achten Sie darauf, wie nachvollziehbar eine Bank ihre Kreditentscheidungen erklärt. Nutzen Sie Ihre bisherigen Erfahrungen: Hat sie Fragen vor der Kreditvergabe verständlich beantwortet? Erklärt sie auch bei laufenden Krediten, wie sie Ihren Betrieb bewertet und was Sie verbessern können?

4. Prüfen Sie, welche privaten und geschäftlichen Leistungen Sie bei welcher Bank nutzen möchten. Überlegen Sie auch, ob Sie private und betriebliche Bankgeschäfte konsequent trennen sollten. Entscheiden Sie bewusst, statt die bisherige Aufteilung aus Gewohnheit beizubehalten. 

Extratipps zur Kreditverlagerung 

Auch langfristige Kredite müssen nicht "in Stein gemeißelt" sein. Häufig kann eine andere Bank einen Kredit übernehmen, wenn die Zinsbindung endet. Auch bei variablen Zinsen kommt ein Wechsel infrage. Prüfen Sie zunächst Ihren Darlehensvertrag. Besprechen Sie anschließend mit der neuen Bank die Bedingungen, den Ablauf und mögliche Kosten. So können Sie beurteilen, ob sich der Wechsel lohnt.

Achten Sie besonders auf verbindliche Vereinbarungen über Umsatzzuweisungen. Diese können festlegen, dass bestimmte Zahlungseingänge oder Teile Ihres Zahlungsverkehrs über die bisherige Bank laufen müssen. Darüber müssen Sie mit Ihrem bisherigen Kreditgeber verhandeln. Klären Sie außerdem die Erwartungen der neuen Bank. Wenn sie Ihren Kredit übernimmt, möchte sie voraussichtlich ebenfalls einen angemessenen Teil Ihres Zahlungsverkehrs erhalten.

Praxistipp: Bankwechsel Schritt für Schritt 

1. Prüfen Sie zunächst Ihre bisherigen Nebenbanken. Da Sie deren Ansprechpartner und Service bereits kennen, können Sie leichter beurteilen, ob eines dieser Institute künftig mehr Aufgaben übernehmen soll. 
   
   
2. Nehmen Sie sich etwa ein halbes Jahr Zeit, um die neue Bank zu prüfen und den Wechsel vorzubereiten. Achten Sie darauf, ob sie Ihre Anforderungen auch im Alltag erfüllt. Lassen Sie die bisherige Bankverbindung währenddessen bestehen, damit Sie vergleichen und den Übergang sorgfältig planen können. 
   
   
3. Bitten Sie die neue Bank, wichtige Geschäftspartner über Ihre neue Bankverbindung zu informieren. Viele Institute bieten dafür einen häufig kostenlosen Kontowechselservice an. Klären Sie, welche Aufgaben die Bank übernimmt und was Sie selbst erledigen müssen. Denken Sie neben Kunden und Lieferanten auch an Ihre Briefbögen, Lastschriften, Daueraufträge und andere regelmäßige Zahlungen. So vermeiden Sie möglichst Störungen im Zahlungsverkehr.

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